Autokredit umschulden: Rechner

Wer eine Händlerfinanzierung mit 9,9 % und 22.000 € Restschuld nach einem Jahr auf 6,5 % umschuldet, zahlt 587,06 € statt 621,93 € im Monat und spart über die restlichen 42 Monate 1.464 € Zinsen – sofern keine Kosten für die Ablösung anfallen.

So rechnet der Rechner

Der Rechner bestimmt die Rate des bestehenden Kredits aus Restschuld, Zins und Restlaufzeit und die Rate des neuen Kredits aus Restschuld (plus Kosten, wenn sie mitfinanziert werden), neuem Zins und neuer Laufzeit.

Verglichen werden die Restzinsen im alten Kredit mit den Zinsen im neuen plus den Kosten. Monat für Monat rechnet er, ab wann die Umschuldung vorne liegt.

Der Haken nennt diesen Monat – denn wer vorher verkauft oder ablöst, zahlt drauf.

Berechnet von AutoCalca mit derselben Rechenlogik wie der Rechner oben und das Rechenbeispiel unten.

Rechenbeispiel

Der Rechner oben öffnet mit genau diesem Fall: Händlerfinanzierung mit 9,9 % nach einem Jahr umschulden auf 6,5 %.

Eingaben

Aktuelle Restschuld: 22.000 €
Aktueller effektiver Jahreszins: 9,9 %
Restlaufzeit in Monaten: 42 Monate
Neuer effektiver Jahreszins: 6,5 %
Neue Laufzeit: 42 Monate
Kosten der Umschuldung: 0 €
Kosten in den neuen Kredit aufnehmen: nein

Ergebnis

Neue Monatsrate: 587,06 €/Monat
Bisherige Monatsrate: 621,93 €/Monat
Unterschied pro Monat: 34,86 €/Monat
Ersparnis über die Laufzeit: 1.464 €
Restzinsen im alten Kredit: 4.121 €
Zinsen im neuen Kredit: 2.657 €

Der Haken in diesem Fall: Die Umschuldung ist ab dem ersten Monat günstiger und spart über die Laufzeit 1.464 €.

Was in Deutschland gilt

Ein Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (BGB § 502). Tragen Sie diesen Betrag als Kosten der Umschuldung ein.

Händlerfinanzierungen mit niedrigem Werbezins sind selten ein Umschuldungsfall; teure Finanzierungen oder Ratenkredite aus einer Zeit höherer Zinsen dagegen schon.

Achten Sie bei der Drei-Wege-Finanzierung auf die Schlussrate: Sie muss beim Umschulden mit abgelöst werden.

Häufige Fragen

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Wenn die Zinsersparnis größer ist als die Kosten der Ablösung. Der Rechner zeigt den Monat, ab dem das der Fall ist.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung beim Autokredit?

Bei Verbraucherkrediten höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 %, und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende angefallen wären.

Warum sinkt die Rate, aber die Kosten steigen?

Wenn die neue Laufzeit länger ist als die Restlaufzeit, zahlen Sie länger Zinsen. Der Haken weist darauf hin, wenn die Laufzeit statt des Zinses die Rate drückt.

Quellen

Zuletzt geprüft: 25. September 2026